Ekspert radzi: Wspólny kredyt w firmie? Kluczowa jest forma działalności

"Co ze wspólnym kredytem, kiedy z firmy wycofuje się wspólnik"?- napisał do nas pan Adam. W tym tygodniu w ramach akcji Mapa przedsiębiorczości w RMF FM i na RMF24 zastanawialiśmy się "Do czego bank jest potrzebny przedsiębiorcy?". Przez cały tydzień na Wasze pytania odpowiadali: Tomasz Kość oraz Piotr Teodorczyk z mBanku. Zadawaliście je za pomocą specjalnej platformy. Poniżej publikujemy te najciekawsze, najczęściej zadawane. Za wszystkie bardzo dziękujemy! W przyszłym tygodniu kolejny odcinek naszej akcji. Tym razem pod hasłem "Urzędy nam nie straszne". Zapraszamy do śledzenia naszej strony!

8 październik - czwartek

Piotr Teodorczyk: Jeżeli chodzi o wsparcie w formie bezzwrotnego dofinansowania, to aktualnie jest to możliwe jedynie w Urzędzie Pracy. Wg mojego rozeznania w temacie, każdy Urząd Pracy może mieć swoje kryteria kwalifikowalności oraz zakresu wsparcia w poszczególne elementy związane z prowadzeniem biznesu. Wysokość tego wsparcia to ok. 22 tys. zł pochodzące z Ministerstwa Pracy i Polityki Społecznej, a redystrybuowane przez PUP. Natomiast PARP (Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości) planuje w najbliższym czasie uruchomić program m.in. "Pożyczki dla kobiet" prowadzących lub planujących rozpocząć działalność gospodarczą (z tym, że nie jest to forma pomocy bezzwrotnej).

Piotr Teodorczyk: Bardzo ciężko ustosunkować mi się do aspektu, iż przez BIK banki, nie chcą udzielić kredytu, ponieważ nie wiem, jakie zdarzenia i co konkretnie wpływa na negatywny wydźwięk w BIK.

Jest to istotne o tyle, że niektóre negatywne zdarzenia można próbować wyjaśniać w banku i mitygować, poprzez wprowadzenie dodatkowych obostrzeń do umowy, czy też zwyczajnie skonsumować zwiększone ryzyko transakcji poprzez wyższe koszty kredytowe dla Pana. Parabanki, zdecydowanie odradzam, a z uwagi dość liczne publikacje na ich temat opisujące zagrożenia i niejasne praktyki, nie będę zgłębiał tego wątku w tym miejscu. Z uwagi na fakt, że jest Pan "świeżym" przedsiębiorcą, to warto byłoby się udać do Urzędu Pracy i podpytać o różnego rodzaju wsparciu dla początkujących w biznesie, może akurat będą mieli dostępny program wsparcia bezzwrotnego.

Piotr Teodorczyk: Oczywiście wszystko zależy od konkretnej oferty przedstawionej przez bank, ale ze swojego doświadczenia i znajomości ofert banków, korzystniejszy będzie jednak kredyt firmowy.Po pierwsze, kredyt firmowy daje możliwość wpisanie w koszty prowadzonej działalności części odsetkowej raty kredytu (co pomniejsza podstawę opodatkowania). Po drugie, kredyt firmowy szczególnie na cele bieżące jest z reguły tańszy od analogicznego dla osoby fizycznej (jak Pan go nazwał gotówkowy). W zakresie biznes planu i zabezpieczeń, to tutaj wszystko zależy od tego czy dotychczasowa działalność gospodarcza generuje wystarczające przepływy pieniężne, aby udźwignąć spłatę rat kredytowych. Biznes plan, najczęściej wymagany jest w sytuacji, gdy potrzebujemy środków na przeprowadzenie inwestycji, która ma zwiększyć skalę działalności, która będzie wtedy miała odzwierciedlenie w przyszłych przepływach pieniężnych, umożliwiających obsługę rat kredytowych.

7 października- środa

Piotr Teodorczyk:Tutaj kluczowe jest jaką formę działalności gospodarczej prowadzi Pan ze wspólnikiem, czy jest to spółka cywilna, jawna czy też z o. o. W przypadku spółki z o. o., kredyt jest udzielany na spółkę i zmiana udziałowców, nie skutkuje przepisywaniem kredytu na konkretnego udziałowca. W przypadku spółki cywilnej, wystąpienie jednego ze wspólników skutkuje rozwiązaniem jej i wtedy mamy do czynienia z odstąpieniem jednego ze wspólników i przystąpieniem do długu drugiego z nich.

Piotr Teodorczyk: Z kredytem jest podobnie jak z zakupem samochodu. Warto brać pod uwagę sam koszt zakupu, ale równie istotne są koszty eksploatacji oraz zużycie paliwa. W przypadku kredytu na jego całkowity koszt składają się:

- oprocentowanie (stopa bazowa, np. WIBOR1M + marża banku)

- prowizje za przyznanie udzielenie,

- prowizja od niewykorzystanego limitu,

- dodatkowe ubezpieczenia.

Warto poprosić Doradcę bankowego o przygotowanie stosownej symulacji, prezentującej całkowity koszt kredytu w całym okresie finansowania. Nie bez znaczenia jest forma w jakiej udzielany jest kredyt (kredyt w linii, tzw. Debet, kredyt ratalny), który należy dopasować do specyfiki swojej firmy i tego w jaki sposób będziemy z niego korzystać. Jeśli np. planujemy spłacić kredyt wcześniej, to zadbajmy o to, aby prowizja za wcześniejszą spłatę była jak najniższa.

Piotr Teodorczyk: Zacznę od drugiej części pytania. To ile możemy pożyczyć uzależnione jest od tego na jaką miesięczną ratę nas stać, co przy uwzględnieniu okresu finansowania wpływa na wysokość kredytu, który możemy uzyskać. Do tego dochodzi skłonność banku do ryzyka udzielania kredytu danej firmie, które bank mityguje sobie przyjmując od Klienta zabezpieczenia, w postaci:

- hipoteki na nieruchomości,

- instrumenty zewnętrzne, np.: gwarancja de minimis BGK, poręczenia krajowych funduszy poręczeń, itp.,

- zastaw na majątku trwałym firmy, np.: maszyny, urządzenia, linie technologiczne, samochody, itp.,

- zastaw na majątku obrotowym, np.: zapasy towarów i materiałów, należności od kontrahentów (tzw. Finansowanie pod kontrakt).

Piotr Teodorczyk: Na wstępie pragnę zaznaczyć, że przedsiębiorcy sami przekazują do US informacje o numerze swojego rachunku bankowego, przy okazji różnych operacji związanych z prowadzeniem biznesu (np. przy zakładaniu firmy, przy wystawianiu deklaracji VAT, itd.). Zasady udostępniania informacji o kontach osób posiadających działalność gospodarczą zostały uregulowane w Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku Ordynacja podatkowa. Podstawowym warunkiem uprawniającym urzędy skarbowe do uzyskania informacji o rachunkach bankowych podatników jest wszczęcie postępowania podatkowego. Dopiero w momencie kontroli organ skarbowy może starać się o udostępnienie danych przez bank. Nie ma przy tym znaczenia, czy postępowanie zostało wszczęte z urzędu, czy też na wezwanie. Analizując oferty firm leasingowych i bankowych, nasuwa się wniosek, że dla osoby rozpoczynającej działalność, więcej jest ofert leasingowych niż kredytowych. Ostatecznie rekomenduję, aby już na etapie wyboru samochodu, porównać oferty kredytu i leasingu i omówić je ze swoją księgową pod kątem optymalizacji podatkowej, ponieważ finalnie koszty kredytu i leasingu są zbliżone.

Piotr Teodorczyk: Nie znajduję, żadnych przesłanek do tego, aby nie podejmować negocjacji w zakresie ceny każdego produktu i usługi jakie nabywamy jako firmy czy też osoby fizyczne, bez względu czy mamy do czynienia z bankiem, czy naszym dostawcą towarów. Bank w wielu aspektach, to po prostu przedsiębiorstwo, funkcjonujące w otoczeniu rynkowym, w którym panuje duża konkurencja i cena jest jedną z determinant przy podejmowaniu decyzji o korzystaniu z oferty tego, czy konkurencyjnego banku.Rekomenduję jednak nie skupiać się na samym oprocentowaniu, a raczej na całkowitym koszcie kredytu z uwzględnieniem wszelkich opłat dodatkowych.

6 października- wtorek:

Tomasz Kość: Na samym wstępie pragnę zaznaczyć, iż pierwsza najważniejsza rzecz przy założeniu własnej firmy został już wykonany, a mianowicie, pomysł na biznes, pasja i jak Pani stwierdziła wysokie kompetencje córki w tej specjalności. Jeśli chodzi o założenie firmy w formule jednoosobowej działalności gospodarczej, jest ono bezpłatne, przynajmniej jeśli chodzi o aspekty formalne. Koszty na początku działalności jednak są, a ich poziom w dużej mierze uzależniony jest od rozmachu jak i przedmiotu działalności, np.:

- składki ZUS (tutaj w przypadku studenta są preferencje)
- zamówienie wizytówek,
- wykupienie domeny www i jej utrzymywanie,
- strona internetowa,
- ewentualne koszty księgowości,
- wynajem lokalu do prowadzenia działalności,

Jak pani widzi, tymi kosztami można zarządzać i można je rozłożyć w czasie, wszystko jednak zależy od skali i pomysłu na prowadzenie biznesu. Co do kredytu, sam fakt, że otwierający firmę jest studentem, niestety nie wiąże się z preferencjami. Jednakże warto rozeznać temat dofinansowań do otwarcia pierwszego Biznesu, w tym celu najlepiej udać się do:
- Powiatowego Urzędu Pracy,
- uczelni, w której studiuje pani córka.

Tomasz Kość: Zacznę od odpowiedzi na 2 pytanie, a mianowicie od pozyskania funduszy na zakup sprzętu. W tej materii jest szereg możliwości i w mojej ocenie warto rozeznać jak najwięcej z nich i wybrać optymalne dla pana biznesu. W pierwszej fazie:

- środki z PUP na otwarcie pierwszego biznesu,
- wsparcie ze środków UE,
- kredyt bankowy na sprzęt,
- wzięcie sprzętu w leasing.

Z całą pewnością w każdym z powyższych przypadków, niezbędne jest stworzenie wiarygodnego BIZNES PLANU wraz z projekcjami finansowymi, ale z tego co pan piszę, takowy już powstał. Co do 1 części pytania o czyhające niebezpieczeństwa, to jest to sprawa bardzo indywidualna i często związana z branżą, w której się prowadzi biznes. Z tym wiążą się często:
- specyficzne przepisy podatkowe,
- przepisy licencyjne,
- uwarunkowania prawne, jeśli w Salonie byłyby automaty tzw. "jednoręki bandyta",
- konkurencja.

Tomasz Kość: Pani pytanie jest trochę mało precyzyjne i nie wiem co dokładnie oznacza "problem" z tym kredytem czy pożyczką. Bank udzielając finansowania bada każdorazowo zdolność kredytową pani firmy i jeśli jest ona nie wystarczająca, to bank ma prawo, a nawet obowiązek (zgodnie z regulacjami KNF) odmówić jego przyznania. Oczywiście w takiej sytuacji istotne byłoby wskazać jakie przyczyny bank podaje przy odmowie finansowania i skupić się na ich zmitygowaniu. W pani przypadku warto byłoby rozeznać to czy pani bank, posiada ofertę lojalnościową, w których najistotniejszym jest fakt, jaki poziom obrotów dokonywany jest za pośrednictwem rachunku bankowego.

Tego typu oferty bardzo często korelowane są innymi produktami bankowymi, takimi jak:
- platforma walutowa,
- rachunki pomocnicze,
- karty dla pracowników,
- ubezpieczenia,
- itp.
Wtedy takie oferty są korzystniejsze cenowo dla Klienta z uwagi na wysokie uproduktowienie Klienta.

Tomasz Kość: Niestety na rynku polskim jest tylko kilka banków, które udzielają finansowania na START biznesu. Jednym z nich jest mBank, która ma w swojej ofercie co najmniej 2 produkty kierowane do START-UP.

- limit na start bez zabezpieczeń - jest to konto z dostępnym saldem debetowym, gdzie aktualne oprocentowanie wynosi 12% w skali roku
- kredyt inwestycyjny - gdzie zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, gdzie oprocentowanie waha się w przedziale 6,5%-10%.

5 października poniedziałek:

Tomasz Kość: Warunki spłaty kredytu reguluje zarówno umowa kredytowa jak i regulamin produktu oraz oczywiście normy prawne. Poza tym oczywiście obowiązuje nie ma określonych zasad regulujących takie sytuacje, poza jedną - jak najszybciej dogadać się z bankiem! Co robić w takiej sytuacji? Po pierwsze sprawdź, co mówi Twoja umowa kredytowa - być może masz możliwość skorzystania z karencji w spłacie kredytu. Po drugie, ale najważniejsze: jak najszybciej poinformuj bank o swoich problemach - im wcześniej to zrobisz tym większa szansa na znalezienie satysfakcjonującego obie strony rozwiązania. Po trzecie przygotuj się do rozmowy z bankiem: zastanów się czego potrzebuje Twoja firma aby "złapać oddech": karencja w jednej racie, kilku, a może dłuższe "wakacje" od spłaty, jakie obciążenia możesz przyjąć, w jakiej perspektywie czasowej. Po czwarte przemyśl propozycję banku, czy rzeczywiście ułatwi Ci funkcjonowanie w trudnej sytuacji, jeśli nie - negocjuj - bankowi zależy abyś spłaciła kredyt, przede wszystkim kwotę kredytu.

ZOBACZ JAK W UBIEGŁYM TYGODNIU NA WASZE PYTANIA ODPOWIADAŁ JAROSŁAW STEFAŃSKI Z mBANKU

Tomasz Kość: Rozumiem, że chodzi tu o raty tj transze kredytu wypłacane przez bank na podstawie zawartej umowy kredytowej. Jeśli tak, wszystkie warunki które powinien spełnić Klient do wypłaty kolejnej raty kredytu są zawarte w umowie kredytowej. Niewypełnienie któregoś z warunków jest podstawą to wstrzymania wypłaty kolejnej raty.

OBEJRZYJ NAJNOWSZY FILM Z PSYCHOLOGIEM BIZNESU

Tomasz Kość: Prawo wspólników do reprezentowania spółki określa umowa spółki zawarta pomiędzy nimi. Jeśli była żona jest wciąż współwłaścicielem firmy i jej prawo reprezentacji nie jest w żaden sposób ograniczone to niezależnie od Waszej sytuacji rodzinnej nie możesz ograniczyć jej dostępu np. do środków na rachunku.

Tomasz Kość: Rozumiem, że chodziło Ci o kredyt/pożyczkę finansującą cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, zabezpieczonej hipoteką na nieruchomości. W takiej sytuacji bank, bierze pod uwagę:

- założenia biznes planu wraz z projekcjami finansowymi,

- aspekt behawioralny Klienta (dotychczasowa obsługa kredytów jako osoba fizyczna, itp.),

- wartość nieruchomości przedstawionej na zabezpieczenie kredytu.

Jeżeli pod pojęciem kredytu komercyjnego mamy na myśli kredyt bez zabezpieczeń, to jedyna różnica dotyczy analizy wartości nieruchomości.

TU MOŻESZ ZADAĆ PYTANIE EKSPERTOWI: