Wakacje kredytowe. Jak z nich skorzystać? ODPOWIEDZI EKSPERTÓW

Zgodnie z informacjami podawanymi przez banki na ich stronach internetowych skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno wpłynąć na Pana zdolność kredytową.

ekspert kancelarii Prosperitas

Najprawdopodobniej będą to raty kapitałowo-odsetkowe, liczone wg oprocentowania aktualnego na dzień spłaty (wg ówczesnej stopy procentowej i marży z umowy).

ekspert z kancelarii Prosperitas

Bank powinien przyznać Pani wakacje kredytowego. Nie ma znaczenia kwestia wynajmowania mieszkania kupionego za gotówkę, stąd nie ma potrzeby, aby wynajmujący wpłacali pieniądze na inne konto bankowe. Sprzedaż wynajmowanego mieszkania podczas wakacji kredytowych nie powinna mieć znaczenia. Sprzedaż kredytowej nieruchomości również nie powinna mieć znaczenia dla skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

To zależy, kiedy upływa Pani okres kredytowania. Zgodnie z ustawą może Pani zawiesić spłatę tylko takiego kredytu, który został zaciągnięty przed dniem 1 lipca 2022 r. i który kończy się później niż po upływie 6 miesięcy od dnia 1 lipca 2022 r. (tj. 2 stycznia 2023 r.).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Tak, w takiej sytuacji można skorzystać z wakacji kredytowych. Nie musi Pan udowadniać własnego celu mieszkaniowego - konieczne jest jedynie złożenie oświadczenia o tym (warto jednak pamiętać, że złożenie niezgodnego z prawdą oświadczenia podlegać będzie odpowiedzialności karnej).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Tak, należy się w takim przypadku Panu skorzystanie z wakacji kredytowych. Można z nich skorzystać w okresie karencji.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Okres karencji nie wpływa na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. W takim wypadku będzie Pani mieć "zawieszony" obowiązek spłaty, czyli nie płacić rat przez okres maksymalnie 8 miesięcy. Nie polega to na "przesunięciu" niczego na koniec okresu kredytowania. Zacznie Pani trochę później spłacać kapitał kredytu. Natomiast jeśli ma Pani kredyt na np. 240 miesięcy, to skorzystanie z wakacji sprawi, że będzie Pani miała 248 miesięcy kredytu. Niewypłacenie ostatniej transzy kredytu nie jest problemem.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

To, jak często musi Pan składać wniosek kredytowy, zależy od banku. Na razie większość banków wymaga składania wniosku na każdy okres zawieszenia (na każdy kwartał) lub na każdą ratę. Proszę zapoznać się wymogami Pana banku. Natomiast praktyce tej przygląda się UOKIK, wskazując, że powinien być składany tylko jeden wniosek. Regulacje banków mogą się więc zmienić. Nie muszą Państwo brać wakacji kredytowych na wszystkie miesiące (można od 1 miesiąca do maksymalnie 8 miesięcy).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Nie, bank nie będzie miał z tym problemu. Zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym konsument ma w każdym czasie prawo nadpłacić kredyt. Proszę sprawdzić jednak wcześniej w umowie, czy nie zapłaci Pan/Pani za to prowizji (do 3 lat od zawarcia umowy niektóre banki pobierają prowizję od wcześniejszej spłaty).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Okres karencji nie wpływa na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Niewypłacenie ostatniej transzy kredytu nie jest problemem.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa jest trochę niejednoznaczna w tym zakresie. Na pewno fakt, że nie jest Pan zameldowany w mieszkaniu, nie ma znaczenia z uwagi na brak obowiązku meldunkowego. Natomiast proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja "własne potrzeby mieszkaniowe". Są wątpliwości, jak to dokładnie rozumieć. Natomiast to, że mieszka Pan w nieruchomości sugeruje własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Fakt, iż w momencie składania wniosku o wakacje kredytowe, nie zamieszkują Państwo w kredytowanej nieruchomości z uwagi na to, że obecnie jest ona jeszcze w remoncie, nie będzie stanowił negatywnej przesłanki, uniemożliwiającej skorzystanie z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Kwestia ta jest dyskusyjna - w ustawie mowa jest o umowie “zawartej”, a nie wykonywanej. Istotny wydaje się zatem cel, jaki przyświecał kredytobiorcy w chwili zawarcia umowy. Jeśli w momencie zawarcia umowy kredytowana nieruchomość nabywana była na własne cele mieszkaniowe, to fakt, że obecnie przez jakiś okres w nieruchomości zamieszkuje osoba trzecia, np. teściowa, nie powinno mieć wpływu na udzielenie wakacji.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Na ten moment wydaje się, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie będzie miało wpływu na obniżenie zdolności kredytowej w przyszłości. Niemniej jednak, nie jest pewne jak zachowa się Bank w sytuacji, gdyby w trakcie zawieszenia spłat w ramach wakacji kredytowych, próbowali Państwo zaciągnąć kolejne zobowiązanie kredytowe.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Na ten moment wydaje się, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie będzie miało wpływu na obniżenie zdolności kredytowej w przyszłości. Jednak w opisanej sytuacji z ostrożności sugerujemy najpierw aneksować umowę w celu skrócenia okresu kredytowania, a następnie skorzystać z wakacji kredytowych. Wynika to z faktu, że nie wiadomo, jak banki będą badały zdolność w sytuacji, gdy kredytobiorca będzie chciał dokonać jakichkolwiek czynności związanych z umową (np. skrócenie okresu). Wprowadzona ustawa nic na ten temat nie mówi.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Takie działanie Banku zostało negatywnie ocenione przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, jako niezgodne wprowadzoną ustawą. Zgodnie z brzmieniem przepisów, w takim przypadku Bank powinien przyjąć wniosek i zawiesić spłatę na wskazany okres. Natomiast sugerujemy trzymać się póki co wskazań banku - chodzi przecież o to, aby szybko i bezproblemowo uzyskać zawieszenie spłaty kredytu.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Jest to pytanie bardziej dla ekonomistów i doradców kredytowych, aczkolwiek wydaje się, że warto skorzystać z wakacji i nadpłacić kapitał nawet pomimo zaciągnięcia kredytu ze stałym oprocentowaniem.

ekspert z kancelarii Prosperitas

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych uzależniona jest od tego, czy kredyt spełnia warunki tzw. kredytu hipotecznego i zaciągnięty jest w złotych polskich. Z opisu wynika, że przedmiotowy kredyt powinien spełniać te przesłanki. Kredytobiorcy mogą korzystać z wcześniejszej spłaty kapitału, jednak kwestia możliwości sposobu wcześniejszej spłaty kapitału jest uzależniona od warunków konkretnej umowy. Ponadto należy pamiętać, że przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową bank może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny. Instytucja tzw. "wakacji kredytowych" nie ma związku z rezygnacją lub z wypłatą kolejnych transz kredytu. Sam fakt, że mieszkanie jest nadal w budowie nie jest przeszkodą dla korzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Konsument ma prawo dokonać wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego, jednak nie wyklucza to konieczności poddania się procedurze przewidzianej w danym banku wskazanej w umowie, np. złożenie dyspozycji do banku. Precyzyjna odpowiedź na to pytanie wymaga zapoznania się z treścią tej umowy. Natomiast generalnie - zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym - bank powinien umożliwić przedterminową częściową lub całkowitą spłatę w każdym czasie.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Nie, złożenie wniosku o wakacje i skorzystanie z nich jest darmowe. W okresie zawieszenie spłaca Pani jednak składki na ubezpieczenia (nie płaci Pani jedynie rat kapitałowo-odsetkowych). Dobrze Pani rozumie istotę zawieszenia spłaty. Wydaje się, że właśnie tak to powinno wyglądać.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Skorzystanie z wakacji kredytowych nie ma wpływu na ewentualną wcześniejszą spłatę kredytu. Same przepisy ustawy nie uzależniają skorzystania z wakacji kredytowych z korzystaniem z MDM.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Dla skorzystania z instytucji "wakacji kredytowych" nie ma znaczenia, że wzięli Państwo kredyt razem z rodzicami. W okresie zawieszenia będą mogli Państwo nie dokonywać płatności wynikających z umowy z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczenia. Okresu zawieszenia nie wlicza się do okresu kredytowania, a okres kredytowania ulega stosownemu przedłużeniu. W okresie zawieszenia bank nie może naliczać żadnych odsetek ani naliczać żadnych opłat poza ubezpieczeniem. Nadpłata kredytu nie powoduje automatycznie skróceniu okresu kredytowania, więc okres kredytowania się Państwu nie skróci przez samą nadpłatę.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Istnieją spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja "własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wydaje się, że wynajmowanie mieszkania w momencie składanie wniosku może wskazywać na to, że nie jest własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Okres karencji nie wpływa negatywnie na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Z ustawy nie wynika, czy wszyscy kredytobiorcy powinni złożyć wniosek - przepisy są tutaj niejednoznaczne. Proszę sprawdzić, jakie wymogu przyjmuje konkretny bank. Jeżeli bank nie podaje jasnej informacji, to radzimy, żeby złożyli taki wniosek wszyscy współkredytobiorcy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wakacje kredytowe przysługują konsumentom, którzy zaciągnęli kredyt na własne cele mieszkaniowe. W przeważającej części korzysta Pan z domu w taki sposób, że mieszka Pan w nim, więc wydaje się, że przesłanki te są spełnione. Natomiast istnieją spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja "własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wydaje się, że to, że w jednym pomieszczeniu ma Pan biuro nie powinno stanowić problemu, niemniej pozostaje to bardzo niejednoznaczne.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zgodnie z informacjami podawanymi przez banki na ich stronach internetowych skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno wpłynąć na Pana zdolność kredytową.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Istnieją spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja "własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wynajmowanie domu w momencie składanie wniosku wskazuje na to, że nie jest własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Może Pan skorzystać w ustawowych wakacji kredytowych, także jeśli korzysta już Pan z innych wakacji kredytowych - na przykład wakacji regulaminowych lub związanych z Covid-19. W takim przypadku jednak ustawowe wakacje kredytowe rozwiązują te poprzednie (o ile te poprzednie cały czas trwają).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Okres karencji nie wpływa negatywnie na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Mieszkanie nie musi być wyremontowane.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa niestety dość lakonicznie podchodzi do tego, jak powinno zostać zorganizowane składanie wniosku o wakacje kredytowe. Obserwujemy sporo rozbieżności w tym, jak poszczególne banki regulują składanie wniosku. Wiele banków na ten moment wymaga składania wniosku na każdy okres zawieszenia (na każdy kwartał) lub na każdy miesiąc. Generalnie przygląda się temu UOKIK, więc praktyka banków może się zmienić. Niemniej na ten moment sugerujemy przestrzeganie wymogów banków - chodzi w końcu o jak najszybsze uzyskanie wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zgodnie z ustawą wakacje przysługują na jeden kredyt, więc nie może Pan ich wziąć na oba kredyty.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa o celu w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę, jak w chwili obecnej wykorzystywany jest kredyt. Istnieją bowiem spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wynajmowanie domu w momencie składanie wniosku może wskazywać na to, że nie jest własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa o celu w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę, jak w chwili obecnej wykorzystywany jest kredyt. Istnieją bowiem spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wynajmowanie domu w momencie składanie wniosku może wskazywać na to, że nie jest własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie reguluje kwestii wpisania wakacji kredytowych do BIK. Zgodnie z informacjami podawanymi przez banki na ich stronach internetowych skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno wpłynąć na Pana zdolność kredytową, niemniej będą te dane wpisywać do BIK-u. Bank nie naliczy “dodatkowych" odsetek. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę, jak w chwili obecnej wykorzystywany jest kredyt. Istnieją bowiem spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe", które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wynajmowanie jednego pokoju podczas mieszkania nadal w kredytowanej nieruchomości nie powinno mieć negatywnego wpływu na wakacje kredytowe.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Jeśli złoży Pan wniosek przed datą wymagalności raty i wskaże Pan sierpień jako miesiąc, w którym chce Pan korzystać z wakacji kredytowych, to nie musi Pan spłacać już sierpniowej raty. Kredyt zostaje zawieszony w momencie doręczenia wniosku do Banku na okres w nim wskazany. Potwierdzenie banku ma charakter tylko deklaratoryjny (nie wpływa na możliwość skorzystania z wakacji).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa milczy na temat sposobu ustalania oprocentowania w okresie zawieszenia. W związku z tym wydaje się, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie zmieni daty zmiany harmonogramu (oprocentowania).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa wskazuje wprost, że bank zawiesza spłatę kredytu hipotecznego udzielonego w walucie polskiej, z wyłączeniem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska. Wydaje się, że w takim wypadku należy badać moment zawierania umowy, a nie późniejsze aneksy. Proszę jednak zadzwonić do Pana banku i dopytać, jak on to interpretuje. Na ten moment wiele kwestii pozostaje niejasnych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie reguluje kwestii wpisania wakacji kredytowych do BIK. Zgodnie z informacjami podawanymi przez banki na ich stronach internetowych skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno wpłynąć na Pana zdolność kredytową, niemniej dane te znajdą się w BIK-u.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Korzystanie ze wsparcia FWK nie powinno wpłynąć na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych

ekspert kancelarii Prosperitas

Tak, może Pan skorzystać z wakacji kredytowych, o ile umowa kredytowa została zawarta przed 1 lipca 2022 r. i spełnia Pan pozostałe wymogi określone w ustawie (kredyt hipoteczny, na własne cele mieszkaniowe).

ekspert kancelarii Prosperitas

Ustawa nie przewiduje ograniczenia możliwości skorzystania z wakacji kredytowych wynikającego z terminowości spłat kredytu.

ekspert kancelarii Prosperitas

Z ustawy nie wynika, czy wszyscy kredytobiorcy powinni złożyć wniosek - przepisy są tutaj niejednoznaczne. W przypadku banku PKO BP wystarczyć powinien wniosek jednego kredytobiorcy. Takie informacje wynikają z informacji opublikowanych na stronie banku. Wniosek można złożyć przez iPKO

ekspert kancelarii Prosperitas

Jeśli złoży Pani wniosek przed datą wymagalności raty i wskaże Pani sierpień jako miesiąc, w którym chce Pani skorzystać z wakacji kredytowych, to nie musi Pani spłacać już sierpniowej raty. Kredyt zostaje zawieszony w momencie doręczenia wniosku do Banku na okres w nim wskazany. Dla bezpieczeństwa sugerujemy złożyć wniosek już jutro.

ekspert kancelarii Prosperitas

Wakacje kredytowe nie powinny wpłynąć na zdolność kredytową w przyszłości, niemniej jednak nie można tego kategorycznie wykluczyć, jak banki będą reagować w przyszłości i czy wakacje kredytowe nie będą jednym z kryteriów branych pod uwagę przez banki w przypadku badania zdolności kredytowej. Wakacje kredytowe nie mają wpływu na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wakacje kredytowe nie powinny wpłynąć na zdolność kredytową w przyszłości, niemniej jednak nie można tego kategorycznie wykluczyć, jak banki będą reagować w przyszłości i czy wakacje kredytowe nie będą jednym z kryteriów branych pod uwagę przez banki w przypadku badania zdolności kredytowej.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Może Pan/Pani skorzystać w ustawowych wakacji kredytowych, także jeśli korzysta już Pan/Pani z innych wakacji kredytowych - na przykład wakacji regulaminowych lub związanych z Covid-19. W takim przypadku jednak ustawowe wakacje kredytowe rozwiązują te poprzednie (o ile te poprzednie cały czas trwają).

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Konsument ma prawo dokonać wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego, jednak nie wyklucza to konieczności poddania się procedurze przewidzianej w danym banku, wskazanej w umowie, np. złożenie dyspozycji do banku. Precyzyjna odpowiedź na to pytanie wymaga zapoznania się z treścią tej umowy. Natomiast generalnie - zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym - bank powinien umożliwić przedterminową częściową lub całkowitą spłatę w każdym czasie, więc może Pan/Pani spłacać w tym czasie “sam kapitał" - będzie to traktowane jako częściowa nadpłata kredytu.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Co do kwestii składania wniosku przez jednego lub wszystkich kredytobiorców, nie zostało to wprost uregulowane w ustawie. Banki przyjmują w tym zakresie różne możliwości. Dla przykładu wskazać należy, że np. PKO BP pozwala na złożenie takiego wniosku przez tylko jednego z kredytobiorców, podczas gdy np. Bank ING wymaga złożenia wniosku przez wszystkich kredytobiorców. W takiej sytuacji powinni Państwo sprawdzić na stronie internetowej swojego Banku, jakie wymogi posiada konkretny Bank.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W takim przypadku musi Pani dochować wszelkich formalności związanych z dziedziczeniem. W tym celu najlepiej skontaktować się z właściwym oddziałem banku i dopytać, jak, w tym konkretnym stanie faktycznym, będzie wyglądać cała procedura. Niemniej jednak sama kwestia spadku nie powinna blokować możliwości skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje zawieszenie spłaty rat i wydłuża to spłatę kredytu o okres, w którym raty były zawieszone.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wydaje się, że na sam koniec liczony powinien być wyłącznie sam kapitał + nowe zasady spłaty. Przepisy o wakacjach kredytowych nie wskazują jedynie na zawieszenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. W związku z tym nie wpływają na pozostałe postanowienia umowne, jak np. data zmiany harmonogramu, określony WIBOR etc.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wakacje kredytowe są darmowe. Bank nie powinien wyciągać żadnych negatywnych konsekwencji za skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych. Należy spodziewać się, że w BIK-u pojawi się informacja o skorzystaniu przez Państwo z wakacji kredytowych, niemniej, z informacji publikowanych na stronach banków wynika, że nie będzie to wpływało na Państwa zdolność kredytową.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Jeśli umowa kredytu została zawarta przed 1 lipca 2022 r. może Pan skorzystać z wakacji kredytowych. Okres karencji nie wpływa negatywnie na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wakacje kredytowe nie powinny mieć wpływu na zdolność kredytową w przyszłości. Skorzystanie z wakacji kredytowych wiąże się jednak z wpisem do BIK-u. Wakacje kredytowe nie wykluczają nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie mogą zatem Państwo zawiesić dwóch kredytów

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Konsument ma prawo dokonać wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego jednak nie wyklucza to konieczności poddania się procedurze przewidzianej w danym banku wskazanej w umowie, np. złożenie dyspozycji do banku. Precyzyjna odpowiedź na to pytanie wymaga zapoznania się z treścią tej umowy. Natomiast generalnie - zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym - bank powinien umożliwić przedterminową częściową lub całkowitą spłatę w każdym czasie, więc może Pan spłacać w tym czasie “sam kapitał” - będzie to traktowane jako częściowa nadpłata kredytu. Do skorzystania z wakacji kredytowych nie jest konieczne złożenie oświadczenia o sytuacji materialnej.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie reguluje kwestii wpisania wakacji kredytowych do BIK. Zgodnie z informacjami podawanymi przez banki na ich stronach internetowych skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno wpłynąć na Pana zdolność kredytową, niemniej dane te znajdą się w BIK-u. Informacja w BIKu dotyczyć będzie wszystkich kredytobiorców.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę jak w chwili obecnej wykorzystywany jest kredyt. Istnieją bowiem spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe”, które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie może więc Pan/Pani skorzystać z wakacji kredytowych na obydwa kredyty.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Pożyczka hipoteczna, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, o ile wzięta została na własny cel mieszkaniowy, kwalifikuje się pod pojęcie “kredytu hipotecznego". Można więc wnioskować o udzielenie wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa wprowadzająca wakacje kredytowe milczy na temat tego, co kredytobiorca chce uczynić z zaoszczędzonymi środkami w ramach skorzystania z tego dobrodziejstwa. Można jak najbardziej pieniądze te wykorzystać celem wcześniejszej częściowej spłaty kredytu w zakresie kapitału.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Można nadpłacać kapitał kredytu w każdym momencie, zgodnie z postanowieniami Pana umowy. Trzeba zweryfikować umowę i jakie są warunki oraz sposoby dokonania wcześniejszej spłaty kredytu. To kredytobiorca jest dysponentem zaoszczędzonych w ramach wakacji kredytowych pieniędzy i jeżeli ma możliwość - standardowo z umowy - może dokonać nadpłaty kredytu w zakresie kapitału.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zgodnie z wprowadzaną ustawą - zawieszeniu podlegają raty kapitałowo-odsetkowe, tj. nie spłaca się w danym miesiącu niczego. Siłą rzeczy zostaną przesunięte spłaty rat kapitałowych, albowiem odsetki oblicza się od pożyczonego kapitału. W danym miesiącu wakacji kredytowych mamy do czynienia tak jakby z całkowitym zaprzestaniem spłaty kredytu (uzasadnionym oczywiście ustawowo). Potem spłacamy kredyt dalej od aktualnego kapitału.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa wprowadzająca wakacje kredytowe nie uzależnia skorzystania z wakacji kredytowych od Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, w związku z czym można skorzystać z jednego, jak i drugiego dobrodziejstwa.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa jest o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę to, jak w chwili obecnej wykorzystywana jest nieruchomość. Istnieją też spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe". Oświadczenie to jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa jest o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę to, jak w chwili obecnej wykorzystywana jest nieruchomość. Istnieją też spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe". Oświadczenie to jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa tego nie precyzuje, ale przesłankę “jednej umowy" należy w razie wątpliwości raczej interpretować zawężająco, co oznacza, że można z nich skorzystać w pełni albo w całości, ale w odniesieniu tylko do jednego kredytu.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie mogą zatem Państwo zawiesić dwóch kredytów.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Można nadpłacać kapitał kredytu w każdym momencie, zgodnie z postanowieniami Pana umowy. Trzeba zweryfikować umowę i jakie są warunki oraz sposoby dokonania wcześniejszej spłaty kredytu. To kredytobiorca jest dysponentem zaoszczędzonych w ramach wakacji kredytowych pieniędzy i jeżeli ma możliwość - standardowo z umowy - może dokonać nadpłaty kredytu w zakresie kapitału.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Jednym z wymogów ustawowych skorzystania z wakacji kredytowych jest to, aby kredyt był przeznaczony na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych. Jeżeli Pana kredyt jest kredytem konsolidacyjnym, to możliwość skorzystania z wakacji kredytowych zależy od tego, czy skonsolidowane zobowiązania przeznaczone były na własny cel mieszkaniowy.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Jednym z wymogów ustawowych skorzystania z wakacji kredytowych jest to, aby kredyt był przeznaczony na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych. Jeżeli w umowie kredytu cel kredytu zgadza się z tym wymogiem, a ponadto nadal Pan zamieszkuje w nieruchomości, to nadal powinien Pan mieć możliwość skorzystania z wakacji.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie może zatem Pan/Pani zawiesić dwóch kredytów.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa jest o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Istnieją spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wydaje się jednak, że Pani przypadek kwalifikuje się do skorzystania z wakacji kredytowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe”. Oświadczenie to jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Wydaje się, że w Pana/Pani przypadku nie jest możliwe skorzystanie z wakacji kredytowych, ponieważ jednym z konsolidowanych zobowiązań nie był kredyt przeznaczony na własne cele mieszkaniowe.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Ustawa milczy na ten temat i nie wskazuje ograniczeń w możliwości skorzystania z wakacji kredytowych w przypadku, gdy kredytobiorca korzysta jednocześnie z dofinansowania do mieszkania dla młodych. Wydaje się, że na termin zakończenia terminu 5-letni ograniczenia co do sposobu korzystania z mieszkania nie zmieni się przez skorzystanie z wakacji kredytowych. Precyzyjna odpowiedź na to pytanie wymaga jednak zapoznania się z treścią umowy MDM.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa jest o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę to, jak w chwili obecnej wykorzystywana jest nieruchomość. Istnieją też spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe". Oświadczenie to jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

W chwili obecnej trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Teoretycznie w ustawie mowa jest o celu, w jakim zawarty był kredyt, a nie o wykonywaniu umowy. Nie można jednak wykluczyć, że brane będzie pod uwagę to, jak w chwili obecnej wykorzystywana jest nieruchomość. Istnieją też spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie wydaje się, aby wynajem części domu był problemem. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe". Oświadczenie to jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych nie powoduje zmiany postanowień umowy - termin zmiany oprocentowania powinien pozostać taki sam. Ustawowe wakacje kredytowe polegają wyłącznie na zawieszeniu spłaty od jednej do ośmiu rat kredytu.

ekspert kancelarii Prosperitas

Konsument ma prawo dokonać wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego jednak nie wyklucza to konieczności poddania się procedurze przewidzianej w danym banku wskazanej w umowie, np. złożenie dyspozycji do banku. Precyzyjna odpowiedź na to pytanie wymaga zapoznania się z treścią tej umowy. Natomiast generalnie - zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym - bank powinien umożliwić przedterminową częściową lub całkowitą spłatę w każdym czasie, więc może Pan spłacać w tym czasie “sam kapitał” - będzie to traktowane jako częściowa nadpłata kredytu.

ekspert kancelarii Prosperitas

Osoby posiadające pożyczki hipoteczne również mogą skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli zostaną spełnione wszystkie wymagane przez ustawę przesłanki. Jedną z nich jest konieczność, aby pożyczka była przeznaczona na własne cele mieszkaniowe. Wydaje się, że dom letniskowy całoroczny mieści się w granicach tego celu.

ekspert kancelarii Prosperitas

Ustawa niestety dość lakonicznie podchodzi do tego, jak powinno zostać zorganizowane składanie wniosku o wakacje kredytowe. Nie zostało uregulowane, od kiedy banki mają udostępniać możliwość składania wniosku. Uwaga! Zgodnie z art. 73 ust. 8 ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom ważna jest data doręczenia bankowi wniosku (a nie np. data wysłania wniosku). Obserwujemy sporo rozbieżności w tym, jak poszczególne banki regulują składanie wniosku. Generalnie przygląda się temu UOKIK, więc praktyka banków może się zmienić. Na ten moment sugerujemy jednak przestrzeganie wymogów banków - chodzi w końcu o jak najszybsze uzyskanie wakacji kredytowych. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności raty, a nie na jej “anulowaniu”, więc będzie Pani musiała ją spłacić po upływie okresu zawieszenia. Kapitał nie będzie wzrastał, ale też i nie zmaleje.

ekspert kancelarii Prosperitas

Istnieją spore wątpliwości, jak należy rozumieć pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych. Proszę pamiętać, że ustawa wymaga złożenia oświadczenia o tym, że kredyt jest przeznaczony na nieruchomość, która zaspokaja “własne potrzeby mieszkaniowe”, które to oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Wydaje się, że wynajmowanie mieszkania w momencie składanie wniosku może wskazywać na to, że nie jest własny cel mieszkaniowy.

ekspert kancelarii Prosperitas

Jeśli umowa kredytu została zawarta przed 1 lipca 2022 r., może Pan/Pani skorzystać z wakacji kredytowych. Okres karencji nie wpływa negatywnie na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Jeśli umowa kredytu została zawarta przed 1 lipca 2022 r., może Pani skorzystać z wakacji kredytowych. Okres karencji nie wpływa negatywnie na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Osoby posiadające pożyczki hipoteczne również mogą skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli zostaną spełnione wszystkie wymagane przez ustawę przesłanki. Jedną z nich jest konieczność, aby pożyczka była przeznaczona na własne cele mieszkaniowe. Rozbudowa domu mieści się zatem w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

To, jak często musi Pan składać wniosek kredytowy, zależy od banku. Na razie większość banków wymaga składania wniosku na każdy okres zawieszenia (na każdy kwartał) lub na każdą ratę. Proszę zapoznać się wymogami Pana banku. Natomiast praktyce tej przygląda się UOKIK, wskazując, że powinien być składany tylko jeden wniosek. Regulacje banków mogą się więc zmienić.

ekspert z kancelarii Prosperitas.

Kwestia ta nie została uregulowana w ustawie, jest zależna od danego banku, z którym została zawarta umowa kredytowa. W części banków wystarczy jeden wniosek, w innych koniecznym będzie złożenie odrębnych wniosków co do poszczególnych okresów.

ekspert z kancelarii Prosperitas.